Die Lebensversicherung spielt in Portugal eine besondere Rolle – vor allem für Immobilienkäufer. Während sie in Deutschland oft als Altersvorsorge dient, ist sie in Portugal hauptsächlich eine Absicherung für Kredite. Fast jeder, der eine Hypothek aufnimmt, muss eine Lebensversicherung abschließen. Hier erfahren Sie alles über Pflichten, Kosten und clevere Alternativen.
📋 Wann ist eine Lebensversicherung Pflicht?
Bei Immobilienfinanzierung
Portugiesische Banken verlangen bei Hypothekendarlehen fast immer eine Lebensversicherung. Das ist zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber gängige Praxis:
Was verlangen die Banken?
- Versicherungssumme = Kredithöhe
- Bank als Begünstigter
- Laufzeit = Kreditlaufzeit
- Meist auch Invaliditätsschutz
Warum machen Banken das? Die Bank sichert sich ab: Stirbt der Kreditnehmer, zahlt die Versicherung den Restkredit. Die Familie behält die Immobilie schuldenfrei. Win-Win-Situation – theoretisch.
Andere Situationen
Geschäftskredite: Auch hier oft verlangt
Privatkredit: Selten, aber bei hohen Summen möglich
Freiwillig: Zur Familienabsicherung immer möglich
Berufsgruppen: Manche Arbeitgeber bieten Gruppenversicherungen
🛡️ Arten von Lebensversicherungen
Risikolebensversicherung (Seguro de Vida Temporário)
Die häufigste Form in Portugal – reiner Todesfallschutz ohne Sparanteil:
Eigenschaften:
- Zahlt nur im Todesfall
- Günstigste Variante
- Keine Auszahlung bei Vertragsende
- Ideal für Kreditabsicherung
Varianten:
- Konstante Summe: Versicherungssumme bleibt gleich
- Fallende Summe: Passt sich der Restschuld an (günstiger!)
- Zunehmende Summe: Inflationsausgleich (selten)
Kapitallebensversicherung (Seguro de Vida Misto)
Kombination aus Versicherung und Sparvertrag:
Eigenschaften:
- Todesfallschutz plus Sparen
- Auszahlung auch bei Vertragsende
- Deutlich teurer
- In Portugal weniger üblich
Nachteile:
- Niedrige Garantiezinsen
- Hohe Kosten
- Unflexibel
- Steuerlich nicht mehr attraktiv
Invaliditätszusatz (Invalidez Total e Permanente – ITP)
Fast immer dabei bei Kreditabsicherung:
Was ist versichert?
- Völlige Arbeitsunfähigkeit (meist 66%+ Invalidität)
- Unfälle und Krankheiten
- Einmalzahlung der Versicherungssumme
- Kredit wird getilgt
Wichtig: Definition von Invalidität genau prüfen! Manche Versicherer zahlen nur bei Unfähigkeit, IRGENDEINEN Beruf auszuüben.
💰 Was kostet eine Lebensversicherung?
Die Prämien hängen von vielen Faktoren ab. Hier konkrete Beispiele:
Rechenbeispiele Risikoleben
30-Jähriger, Nichtraucher, 200.000€ für 30 Jahre:
- Konstante Summe: 25-35€/Monat
- Fallende Summe: 18-25€/Monat
- Mit ITP: +8-12€/Monat
40-Jährige, Nichtraucherin, 150.000€ für 20 Jahre:
- Konstante Summe: 35-50€/Monat
- Fallende Summe: 25-35€/Monat
- Mit ITP: +12-18€/Monat
50-Jähriger, Raucher, 100.000€ für 15 Jahre:
- Konstante Summe: 80-120€/Monat
- Fallende Summe: 60-90€/Monat
- Mit ITP: +30-45€/Monat
Einflussfaktoren auf die Prämie
Persönliche Faktoren:
- Alter (wichtigster Faktor!)
- Gesundheitszustand
- Raucher/Nichtraucher (bis zu 100% Unterschied!)
- Beruf (Büro vs. Bauarbeiter)
- Hobbys (Extremsport = Zuschlag)
Vertragsfaktoren:
- Versicherungssumme
- Laufzeit
- Art der Versicherung
- Zusatzbausteine
- Zahlweise (jährlich günstiger)
🏦 Lebensversicherung und Hypothek
Das Spiel der Banken
Portugiesische Banken verdienen gut an Lebensversicherungen:
Die Masche:
- Bank bietet “günstigen” Kredit
- Bedingung: Hauseigene Lebensversicherung
- Diese kostet oft 50-100% mehr
- Über 30 Jahre = tausende Euro Mehrkosten
Ihre Rechte:
- Sie dürfen extern versichern!
- Bank darf nur Spread anpassen (meist +0,2-0,3%)
- Rechnen Sie nach: Externe LV + höherer Zins oft günstiger
Praxisbeispiel
Familie Santos, Kredit 250.000€ über 30 Jahre:
Bankangebot:
- Zinssatz mit Bank-LV: 3,5%
- LV-Prämie Bank: 95€/Monat
Alternative:
- Zinssatz mit externer LV: 3,7% (+0,2%)
- Externe LV-Prämie: 55€/Monat
- Ersparnis: 40€/Monat = 14.400€ über 30 Jahre!
Wechsel während der Laufzeit
Gute Nachricht: Sie können die Lebensversicherung wechseln!
So geht’s:
- Neue günstigere Police abschließen
- Bank als Begünstigten eintragen
- Bank informieren und Dokumente vorlegen
- Alte Police kündigen
Achtung: Bank kann Zinsen anpassen, muss aber nicht. Verhandeln Sie!
🏢 Die wichtigsten Anbieter
Portugiesische Lebensversicherer
Fidelidade Vida
- Marktführer
- Breites Produktspektrum
- Oft teurer
- Gute Schadenabwicklung
Ocidental (Ageas)
- Zweitgrößter Anbieter
- Konkurrenzfähige Preise
- Starke Bankpartnerschaften
- Solide Konditionen
Zurich Vida
- International aufgestellt
- Flexible Produkte
- Mittlere Preisklasse
- Guter Service
Spezialisierte Anbieter
MetLife
- Fokus auf Risikoleben
- Oft günstigste Preise
- Schnelle Online-Anträge
- Weniger Zusatzoptionen
Real Vida Seguros
- Wachsender Anbieter
- Aggressive Preise
- Digital fokussiert
- Gute App
MAPFRE Vida
- Spanischer Anbieter
- Faire Konditionen
- Breites Netzwerk
- Mehrsprachiger Service
Direktversicherer
Seguro Directo Vida
- Online-Abschluss
- Transparente Preise
- Keine Beratung
- Ideal für Standardfälle
📝 Der Antragsprozess
Gesundheitsfragen
Portugiesische Versicherer fragen genau nach:
Standard-Fragen:
- Größe und Gewicht (BMI)
- Raucher/Nichtraucher
- Vorerkrankungen
- Medikamente
- Krankenhausaufenthalte (5 Jahre)
Bei höheren Summen (meist ab 250.000€):
- Ärztliche Untersuchung
- Bluttest
- EKG
- Weitere Tests nach Alter
Tipps für den Antrag
✅ Ehrlich sein – Falschangaben = Kein Versicherungsschutz
✅ Nichtraucher-Status – 12 Monate rauchfrei reicht meist
✅ Timing – Vor Kreditantrag versichern (mehr Auswahl)
✅ Vergleichen – Mindestens 3 Angebote einholen
✅ Laufzeit – Nicht länger als Kredit versichern
Ablehnungsgründe
Manche Vorerkrankungen führen zur Ablehnung:
- Krebs (je nach Stadium/Zeit)
- Schwere Herzerkrankungen
- Diabetes mit Komplikationen
- Psychische Erkrankungen
- HIV/AIDS
Alternative: Vereinfachte Annahme mit Risikozuschlag
💡 Clevere Alternativen
Für Paare: Verbundene Leben
Zwei Personen, eine Police:
- Günstiger als zwei Einzelpolicen
- Zahlt beim ersten Todesfall
- Ideal für gemeinsame Kredite
- Spart 20-30% Prämie
Gestaffelte Absicherung
Nicht alles auf einmal versichern:
- Jahr 1-10: Volle Kreditsumme
- Jahr 11-20: 75% der Anfangssumme
- Jahr 21-30: 50% der Anfangssumme
- Spart bis zu 40% Gesamtprämie
Kombination mit Berufsunfähigkeit
Statt nur ITP:
- Echte Berufsunfähigkeitsversicherung
- Zahlt schon ab 50% Berufsunfähigkeit
- Monatliche Rente statt Einmalzahlung
- Teurer, aber besserer Schutz
🌍 Für verschiedene Lebenssituationen
Digitale Nomaden
Mit D8 Visum meist keine LV-Pflicht. Aber:
- Bei Immobilienkauf ändert sich das
- Internationale Policen oft teurer
- Portugiesische reicht meist aus
Rentner mit D7 Visum
D7 Visum-Inhaber aufgepasst:
- Viele Versicherer haben Altersgrenzen (65-70)
- Prämien steigen stark
- Kürzere Laufzeiten möglich
- Gesundheitsprüfung strenger
Unternehmer
Mit D2 Visum und Firmengründung:
- Key-Person-Versicherung möglich
- Firma als Begünstigter
- Steuerlich absetzbar
- Schützt Geschäftspartner
❓ Häufige Fragen
Kann ich meine deutsche Lebensversicherung nutzen?
Theoretisch ja, praktisch akzeptieren portugiesische Banken sie selten. Übersetzungen und Anpassungen sind kompliziert.
Was passiert bei Scheidung?
Bei gemeinsamen Policen problematisch. Besser getrennte Policen mit Bank als Begünstigter.
Sind die Auszahlungen steuerfrei?
In Portugal ja, für Begünstigte keine Einkommensteuer. Bei deutscher Steuerpflicht kann das anders sein.
Muss ich als Rentner noch versichern?
Banken verlangen es oft bis 70-75 Jahre. Danach manchmal Bürgschaft durch Erben möglich.
Was ist mit Vorerkrankungen?
Risikozuschläge üblich. Bei schweren Erkrankungen Vereinfachte-Annahme-Policen prüfen (teurer, aber möglich).
🎯 Unser Fazit
Die Lebensversicherung in Portugal ist meist ein notwendiges Übel beim Hauskauf. Lassen Sie sich aber nicht von Banken über den Tisch ziehen! Externe Versicherungen sind oft deutlich günstiger, selbst mit höherem Kreditzins.
Für eine Familie spart die richtige Wahl leicht 10.000-20.000€ über die Laufzeit. Vergleichen Sie früh, verhandeln Sie hart und wechseln Sie notfalls später. Die portugiesischen Versicherer sind hungrig nach Geschäft – nutzen Sie den Wettbewerb!
Und denken Sie dran: Eine Lebensversicherung schützt nicht nur die Bank, sondern vor allem Ihre Familie. Der Traum vom Eigenheim in Portugal soll nicht zum Albtraum werden, falls das Schicksal zuschlägt.
Stand: 2025. Versicherungsbedingungen und Bankpraktiken ändern sich. Für eine persönliche Beratung wenden Sie sich an einen unabhängigen Versicherungsmakler. Weitere Informationen zu Ihren Rechten als Kreditnehmer gibt es bei der Banco de Portugal.
